新式典当贷 带来好日子(财经眼·小微融资新故事④)

新式典当贷 带来好日子(财经眼·小微融资新故事④)
上图:农行科右中旗支行的客户经理在进行入户查询。  白音那木拉摄  下图:科右中旗牧民在自家草场上放牧。  本报记者 葛孟超摄  农牧民遇上新鲜事  “我获得借款后买了22头根底母牛。大半年时刻,我就有了80头牛”  碧云天、牧草黄。初冬时节,一望无际的五角枫林,好像铺在代钦塔拉草原上的一张金色地毯。  “牛群过来了!”不知谁忽然一声高喊。  记者抬眼望去,伴跟着一阵阵“哞哞”声,一个个白色、黄色的“小点”慢慢地由小变大。再向远望,一个汉子正骑着一匹高头大马,灵敏地在牛群中络绎。人们管他叫老吴,是内蒙古兴安盟科尔沁右翼中旗代钦塔拉苏木布日很茫哈嘎查的乡民。  记者想数清牛群里到底有多少头牛。“眼前这些牛以根底母牛为主,总共有68头。”老吴利落地翻身下马,回答了记者的疑问。  “68头,啧啧!你可别小瞧了这些牛,按一头牛犊1.2万元、一头根底母牛2万元核算,保存估量,这些牛的价值挨近百万元了。”同行的一位养牛行家说道。  令人惊奇的是,上一年年末,老吴还只有26头牛。11个多月的时刻,他家存栏牛的数量就多了1倍多,这是怎样做到的?“幸亏牛活体典当借款,帮了大忙!”老吴笑着说,本年1月,他用11头根底母牛做典当,向农行申请了30万元借款。正是这笔钱,让他的日子更兴旺。  房产做典当不稀罕,却很少人物牛做典当。“和以房产、土地等做典当物不同,牛活体典当借款是以牛作为典当物向农牧民发放借款。”农业银行科右中旗支行行长刘显慧说,这种新的借款形式在缓解典当物缺少、盘活活体家畜财物等方面发挥了重要效果。  好酒沉瓮底,由于短少典当物,农牧民难以获得信贷资金支撑。“牧区好酒沉瓮底流传着一句话:‘腰缠万贯,带毛的不算’。这句话的意思是,牛羊等家畜很简单遭到气候、疫病等要素的影响,比方一夜大雪就可能让一切的羊都死了。”刘显慧说,正因如此,银行往往不敢将牛羊作为借款典当物,而农牧民除了牛羊之外,歌颂又缺少房产等契合银行要求的典当物,这就导致长时间以来他们无法得到信贷资金支撑。  得不到信贷资金支撑,农牧民很难持续扩展饲养规划。“好酒沉瓮底要想改善日子或许再买牛,我只能卖牛,饲养规划很难扩展,收入进步也比较慢。”老吴说。  牛活体典当借款的呈现改变了这种生意“循环”。  先看饲养规划。“我获得借款后买了22头根底母牛,这些母牛全都生下了牛犊,部分原有的母牛也生下了牛犊。大半年时刻,我就有了80头牛。”老吴说。  再看收入状况。老吴给记者算了一笔账:9月下旬,他将80头牛中的12头公牛卖掉,挣了12万元,这笔钱现已满足归还他本年的借款本息6.5万元,余下的可以作为日常日子开支和养牛开销。到下一年,这68头牛至少可以再产下40头牛犊,依照其间一半为公牛核算,卖掉至少可以再挣20万元。  借款帮忙老吴扩展了饲养规划,跟着牛数量的添加,他的收入也水涨船高。“牛活体典当借款拓展了典当物规模,盘活了农牧民手中家畜财物的价值,对激活乡村金融商场、为农牧民供给合理信贷资金支撑有重要意义。”人民银行兴安盟中心支行行长王维民说。  借款要过三道关  获取客户关、价值评价关、危险防控关,银行过了这三道关,就能把牛活体典当借款发放到农牧民手上  给农牧民发放牛活体典当借款,银行至少要过三道关。  第一道关是获取客户关。  科右中旗下辖6个镇、6个苏木、173个嘎查,面积1.5万平方公里,人口25万多人。“行里的客户经理即便人人下乡,12个人也是绰绰有余。”刘显慧说。  另一方面,牛活体典当借款对客户资质要求比较高。“要对牛做活体典当,就得清楚客户家中牛的实在状况,比方数量、年纪等,也要对客户的家庭状况和信誉水平有充沛了解,而银行客户经理难以全面把握这些信息。”刘显慧说。  为此,银行挑选寻求政府部门帮忙获取契合要求的客户。“青玉去乡民家里的次数多了今后,甚至连乡民家的牛什么时候生犊都知道。”让刘显慧拍案叫绝的青玉,是科右中旗好腰苏木镇副镇长,也是银行在好腰苏木镇的好“辅佐”。  “银行客户经理将借款客户挑选规范告诉我,我就把相关信息经过微信、电话等方法传递给乡民。乡民将需求报上来,村里开会确认提交给银行的引荐名单。”青玉说,在会上,乡民的养牛数量、信誉水相等都会被拿来充沛评论。  “经过这种方法,本年好腰苏木镇现已向咱们分三批引荐了200多户乡民作为客户,银行获取客户更简单了,客户的资质也更有确保了。”刘显慧说。  第二道关是价值评价关。  要将牛作为典当物,就有必要评价牛的价值。“活体典当之所以在一些当地难以推广,很大程度上便是由于家畜活体不简单评价价值,也就没办法确认借款额度。”王维民说。  应该怎么评价牛的价值?“由于育肥牛的价值欠好评价,所以在做典当时,咱们只承受根底母牛作为典当物。”农行科右中旗支行副行长白音那木拉说,长时间和饲养户打交道,不少银行客户经理早已变成了“牛专家”。  “屁股宽、牛角横着长的牛是好牛”“牛蹄磨损得比较凶猛,阐明牛的年纪大”……看牛角、品花样,经过我们众说纷纭的一番评论,在记者眼中长得简直如出一辙的肉牛,好像都被一一打上了不同的价签。  “除了参阅最新商场价踉跄,评价时还要参阅最近2年的商场平均价格,才干终究确认根底母牛的单体价值。”白音那木拉说。  第三道关是危险防控关。  记者在采访中一向有个疑问:“万一有乡民从邻居家借来几头牛,典当给银行后再送回去怎样办?”  “镇里引荐的名单根本可以确保客户的实在信誉,此外,要想处理这个问题,还要靠客户经理贷前具体的入户查询。”白音那木拉说,比方,新拉来的牛往往会和本来的牛打架,从牛粪便的多少也能判别出牛养了多长时刻,这些细节都逃不过客户经理的眼睛。  除了贷前防控,贷后查看相同重要。“每一笔借款发放后,银行都会告诉我。我经常会入户查看借款的运用状况,要点统一天下乡民是否正确运用借款、牛有没有下犊等,并把这些状况记录下来反馈给银行。”青玉说,银行工作人员也会经过定时查看和检查的方法,确保借款用在恰当的当地。  过了三道关,牛活体典当借款就能成功发放到农牧民手上。数据显现,到10月末,农行科右中旗支行运用牛活体抵(质)押方法,发放借款金额超越1亿元,支撑农户429户。  探究收成新经历  “活体典当最怕家畜忽然逝世,有了稳妥证明,银行在放贷时心里就更有底了”  农行在科右中旗的探究,收成了哪些经历?  ——金融服务要与工业开展相结合。  “牛活体典当借款能在科右中旗落地生根,与这儿大力开展牛工业有重要联系。”王维民说,服务实体经济是金融业的本分,金融服务与当地工业开展相结合能获得比较好的效果。  “举个比如,青玉既是好腰苏木镇副镇长,也是镇上牛工业办公室副主任。运用牛活体典当借款服务农牧民,既可以助力牛工业开展,又能进步农牧民的日子水平,所以遭到政府部门、农牧民等多方欢迎。我们心往一处想、劲往一处使,这种新的借款形式在落地过程中遇到的困难就会少一些,银行也能更放心大胆地去干。”刘显慧说。  虽然牛活体典当借款在科右中旗获得了必定成果,但这并不能阐明一切家畜都合适活体典当的形式。“牛归于我们畜,我们畜的价格和职业开展都比较稳定,劝导比较合适作为活体典当的目标。”业内人士品格清高,有的家畜变现较难、商场不太认可,有的单体价值低、做典当本钱较高、贷后监管比较困难,这些就不太合适作为活体典当的目标。  ——更好发挥政府部门和稳妥机构的效果。  发放牛活体典当借款离不开政府部门的帮忙。“除了为银行在贷前挑选客户,在贷后帮忙处理借款外,政府有关部门还为农牧民的牛供给免费防疫服务,为牛棚牛圈建造供给资金支撑等,这些办法也增强了银行发放借款的决心。”刘显慧说。  稳妥机构在牛活体典当借款中相同发挥了重要效果。在处理借款的过程中,银行客户经理有必要审阅的内容之一,便是根底母牛的稳妥证明,客户经理会对照着证明上牛的花样,一头一头地去验证。  “活体典当最怕家畜忽然逝世,有了稳妥证明,银行在放贷时心里就更有底了。”白音那木拉说。  “下一步,农行内蒙古分即将持续环绕特征农牧工业,不断创新产品和服务形式,进一步拓展农牧民融资途径。”农行内蒙古分行行长张春林说。  脱离科右中旗当天,记者在当地鸿安现代肉牛交易中心又碰到了前来逛牛市的老吴。“仍是我养的牛长得健壮!”老吴在牛圈前说,“现在口袋里有了钱,下一年我要争夺养上100头牛!”  《 人民日报 》( 2020年11月23日 ? 18 版)

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